304 这是年终奖？（1 / 2）

时间过得实在太快了，林逸完全没有意识到的时候，冬天已经来临。这意味着他来到新的公司，已经有四个多月的时间。在过春节之前，应该就能转正了吧。

林逸感觉得到，几位老板对他的表现还算是满意。尤其是戴威，他几乎是毫不掩饰对林逸某些想法的赞赏。平台最新上了一款新的防癌保险，基础保额是1万元，价格在市场上属于中等偏上。当时林逸拖着三个老板和再保开了不下3次会，来来回回就价格问题讨价还价，无奈因为gn是一家太新的公司，完全没有历史理赔数据可以作参考，再保不愿意给最低的费率，除非3的风险由保险公司自己承担。

客户购买保险，是把自己的风险转嫁出去，付出的保险费和万一发生风险要产生的经济损失相比，只是1甚至5或者更少。而再保险，其实就是保险公司向再保险公司又买了一份保险，性质类似。比如某家保险公司这一年卖出去的保单如果全部理赔，要赔出去5万，保险公司觉得风险太大，这么一赔就没现金流了，于是找再保险公司分保一部分，万一5万真的都申请理赔，保险公司赔2万，再保公司赔3万。而分保出去的那笔3万的成本是相对较低的，所以在极端情况下，保险公司也能留有2万以上的现金。

而gn想开发的这个防癌险，当然是找了一家很新的保险公司来做产品，平台是新的，保险公司规模也小，再保只肯按平均水平收取保费，没有优惠。如果按照再保的报价，每年1万保额，产品在互联网保险中显示不出价格优势，基本上就宣告无法卖出量来。可再保给的7折费率，却又要求保险公司和gn承担赔付风险，这个方案，是林逸开口拒绝的。

最后一次谈报价的时候，卢华栋在北京出差，另两个合伙人不懂保险，想着发生概率不会太大，有点对自担风险颇为心动，又担心万一真的比预算多了一个发病者，就要付出好几万的成本，一时之间双方僵持了。

林逸此时发觉大家已经进入了死胡同，再下去就要不欢而散了，想着该怎么寻找解决问题的突破点。他看着手里密密麻麻的数字，突然想到一种可能“现在我们最大的分歧就是在于客户基数嘛。如果我们能零成本增加产品客户数，是不是保费就能降下来？”

“问题是，获客不可能零成本啊。”卫渺渺太了解互联网用户了，薅羊毛是大众的习惯。所以要盈利必须建立在庞大的用户基础之上，过了那个临界点，才是井喷式的利润。

林逸眼睛一亮“我有个想法，大家听听可不可行。保险本身就是互助行为嘛，所以，通过互联网，把一个用户的互助圈无限放大。他如果能召集更多人加入这个互助项目，意味着人均购买保障的成本被摊薄了，也就是同样的费率应该可以获取更多保障。”

说到这里，再保的精算师似乎已经明白林逸的大致意思，露出了一个感兴趣的笑容，期待他把更详细的操作方式说出来。

林逸却看了看略显茫然的卫渺渺和戴威，抱歉地摊着手，然后举了个例子“比如标准发病率是1，如果是个人买保险，那么定价的时候，大致可能就是1万保额每个人的保费是1元，当然，买的人越少，产品开发成本均摊到每个人就更贵，而且样本太少，不敢用1发病率来算，可能要多算一个点，那保费就贵一倍。反过来说，如果人数变成1万人甚至1万，发病率无限接近标准，产品开发成本接近，保费就可以是最低的1元。”

戴威和卫渺渺此时非常确定地点了点头。

老板们既然听懂了，林逸便放下心，继续说“如果我们现在做产品定价是每人1元，但是只能买7万保额，看起来是贵对吧。那他把购买链接转发出去，只要有1个人点击，我们就给他增加1块钱保额，如果想到1万保额，他要转发3人，这其中总有会买保险的人吧？所以，销售和增加用户，等于零成本。当然最后转发一个到底加多少保额，我们还是要好好测算……”

“这也太好玩了！”戴威激动地拍了一下大腿，而此时所有人的表情，都说明了他们的心情林逸真的找到了解决问题的办法。

一周以后再保的定价就过来了，基础费率比市面上同类产品便宜5，而且客户如果人气够旺，最高可以获得基本保额12的赔付，这么算下来，新产品简直是便宜到没朋友。最关键的是，这种互助式玩法，在朋友圈里引爆了，一时间gn的“有爱无碍”防癌百万医疗，成为了最受欢迎的新型网络“游戏”。看这个良好的趋势，戴威他们商量了一下，还将在转发量超过的所有用户里抽取2个幸运儿，送他们最新款的苹果手机。

不过这些都是一年以后才引发的“疯狂”，事实上，在林逸等待过年和转正的这个时候，产品才刚刚上线，没有人知道他所设想的“报团打折买保险”的点子是不是最终会起到理想中的效果。